银行产品创新的中外比拼

    一、中外金融创新的差异
　　和西方发达国家的金融创新相比，我国银行业存在明显的不足，主要体现在七个方面：
　　创新历史不同：
　　商业银行的创新，需要有历史的积累和产品设备的连贯性。西方国家有数百年的金融产品更新历史，无论是经营管理理念、人才设备的储备还是技术演变，都是一脉相承。其金融创新的相对成本，相比较低。我国银行业由计划经济的专业银行模式向市场经济时代的商业银行模式的转轨，才十多年的历史。经营管理理念陈旧、人才储备和设备更新不足，创新的难度唾相对成本较大。
　　创新动机不同：
　　商业银行创新，主要动机是为了追求资金的安全性、流动性和盈利性。创新是力图减轻甚至摆脱加在银行机构身上限制谋利的束缚。西方国家的金融创新主要目的为利润最大化和规避管制，创新动力源于追求市场份额的扩大和利润的增加。
　　由于独立的商业银行体制尚未建立以及旧事业单位思维模式的惯性影响，我国在进行负债流动性工具创新时流于形式。金融创新偏重于资产安全性，往往在追求扩大市场份额的同时，忽视了盈利能力的提高。
　　创新主体不同：
　　西方国家的金融创新的主体，公司治理结构比较合理的各类金融机构，其中大多是股份公司乃至上市公司，一般是在市场经济环境下逐渐成长起来的，能够自主经营、自负盈亏。在股东利益最大化的经营目的下，它们有着很强的创新动力。中国银行业中，除了四大国有银行为国家独资银行外，一些全国性股份制银行除民生银行外，基本是中资局或国有企业为第一大股东，所有者和管理者并不一致，银行内部创新压力不足。
　　创新受体不同：
　　西方发达国家很早就进入低储蓄高福利高消费的时代，国民消费信贷和使用金融新产品意识强烈，银行中间业务盈利比例高。改革开放以来，我国分配重点逐渐转到劳动者个人，个人客户的消费行为日益成为推动国民经济发展的重要力量。但是，我国个人消费信贷意识还刚刚起步，尚未形成大胆花“未来钱”的习惯，银行储蓄率仍高居不下。同时，由于事业单位行为模式的惯性影响，商业银行缺乏开发、管理、运营面向个人客户的人才、技术，使个人信贷项目贫乏而又操作复杂，降低了个人客户资产项目对个人客户的吸引力。而国内企业大多仍有资金饥渴症，企业信用欠缺，其对银行新产品的认识和需求程度不高，这些都制约了金融创新的积极性。
　　创新环境不同：
　　在全球金融管制逐渐放松和信息电子技术发展迅速的推动下，西方金融业掀起了金融自由化、金融全球化和金融电子化的潮流，金融创新自然是日新月异。相比之下，我国目前金融业仍是分业经营格局，金融管制相当严重。同时，四大国有银行仍占主导地位，银行业尚未形成自由竞争格局。
　　创新效果不同：
　　西方国家金融创新的目的主要是以盈利为主，因此银行在推出新产品时，都要经过详细的市场调研和有力的市场营销。一旦可行，则全面推广。新产品往往带来丰厚利润。但我国银行业的产品创新大多缺乏系统规划，没有战略眼光，而且推广速度极慢，经常贻误战机。最关键的是，新产品的推出只是为了点缀门面，仅仅将其作为吸引存贷款业务的一个小补充。
　　创新技术不同：
　　西方国家每一次全新的金融创新产品的核心动力，都是信息技术的新突破。像电话银行、网上银行莫不是如此。由于我国信息技术产业和国际先进水平仍有很大差距，这在客观上制约了我国金融技术创新的快速发展。
　　二、中资银行产品创新的短板
　　尽管20多年来我国银行业进行了大量的经营产品创新探索，但是，和国外在达银行相比，我国银行产品创新仍处于“层次少、规模小、收益差和低技术”的尴尬局面。
　　（一）层次少。银行产品创新大多围绕传统业务展开，业务层次低，品种较为单一。开办较早的品种如代收代付、票据贴现业务等正逐步走向成熟；网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量办理；商人银行和衍生金融工具业务还处于探索阶段。
　　（二）规模小。中资银行目前仍以存贷款的利差收益为主，包括中间业务在内的新产品尚未形成规模效应。例如，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20%－25%，我国消费信贷规模目前尚未到占贷款规模的一成。
　　（三）收益差。中资银行新产品推广通常以迅速占据市场份额为主，同一产品跟随者又往往采取降低手段来分割市场，导致竞争激烈，效益低下。例如，在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上，各行都投入了大量的资金与技术力量，但在“零手续费”等非常规促销手段的冲击下，大都放弃了在该项业务上的巨额手续费收入。有一些业务则受政策限制，收费空间狭窄甚至没有。像银行开展多年的代收代付业务，一直是银行免费为客户提供服务。目前，一些银行开始对跨行刷银行卡进行收费，但这一项收费引来市场很大争议。
　　（四）低技术。各家商业银行开发的产品很少有独特的技术创新，产品市场定位差异性较小，导致银行之间产品互相模仿程度较高。
　　造成我国银行业新产品效益不高的一个重要原因，是未能系统地进行产品创新，开发和推广应用时未能整合营销。我国银行新产品在开发过程中，很少采取科学地规范化方式进行，有条不紊地通过寻求创意、甄别创意、产品概念的发展和试验、制定市场营销战略、进行营业分析、进行产品开发、进行市场试验、商业化八个阶段，保证一个新产品的定位准确和营销得力，让产品最终为市场接受。
　　不过，对中资银行产品创新制约最大的，仍是银行监管当局逐一审批银行开发的金融服务产品的审批制度。
　　无论从对市场的了解还是对自身承受能力的估计，商业银行都应该比监管者更有把握。外国银行业如此，中国银行业也是如此。让银行自主地决定开发和提供金融产品，是现代化银行体系不断通过金融创新和竞争，提供最优金融服务的前提条件。
　　实际上，由监管当局统一批准新产品与新业务，导致银行因业务种类趋同而在宏观上聚集系统性风险，在微观上使有进取的银行错失市场良机，甚至导致因商业秘密泄漏而造成不平等竞争。这是中国金融服务产品供给不足和质量低下的根本原因，也是产品同质化的直接诱因。
　　说白了，由于银行推出创新产品常常遭遇监管瓶颈，导致银行创新时间成本增加，迅速占领市场的机会也被消耗，从而令敢吃螃蟹者逐渐失去创新的动机，而市场仿效者反而因此减少了创新时的失败成本和产品经过监管层审批时等待的成本，后来居上者比比皆是。因此，我国银行业目前的营销格局是，市场促销推广策略重于产品创新策略。银行推出新产品往往是“一窝蜂”，只求你有我有大家有。而谁先有谁后有，反而不那么重要。
　　如果翁全球化竞争比作是在市场经济的大海里竞赛，那么，花旗银行、德意志银行这些全能银行早已是深谙水性的世界级一流选手，仰泳、蝶泳、蛙泳、自由泳，样样精通。而中资银行却仍是在平静无浪的游泳池里学划水的孩童，弄来弄来去仍是只会狗扒式。关键是深具“父受情结”的监管层，至今仍不肯让他摘看套在脖子上的游泳圈。无论是产品创新，还是混业经营，都是束缚国有银行“自强自立”的
　　我国银行业产品创新近两年来趋势不错，但是，往往看起来热闹，实际上所谓的新产品并不新。
　　目前，我国银行业定位非常模糊，基本上都是靠“存贷差”过日子，产品创新的目标是“人有我有”，而不是“人有我新”、“人新我精”。结果导致某一家银行推出一个新品种后，没几天，各家银行一窝蜂地推出同一种业务。而且，产品特征和服务条款在同小异，让普通老百姓莫衷一是。
　　首先，中资银行在产品形象设计时，很少将新产品与银行整体品牌相结合，错失了提升整体品牌形象的机会，并延长了新产品品牌形象在客户心中扎根的时间。最近各家银行竞相推出理财业务，如工商银行的理财金账户、农业银行的金达理财、民生银行的富林理财和保得理财、招商银行的金葵花理财等服务项目。再次显示了国内银行对“金”、“富”字眼的喜爱。但这些名字除了招行的“金葵花理财”是对招行的“葵花”形象的延伸外，大多数银行都与银行原来的品牌形象关系不大。
　　其次：在新产品开发中，国内银行往往缺乏市场调研和系统分析，只是根据领导“命题”，在不完全、甚至很不了解市场需求的情况下，就进行新产品软件的开发工作，结果只能是“三边”作业（一边提需求、一边设计、一边开发），不仅新产品系统的开发质量不高，而且常常是未经市场试验便匆匆将产品推向客户，结果便是在市场上一边交“学费”，一边更大的成本改进产品质量。
　　第三、产品创新时未能整合银行其他业务，未能将新产品与银行现有的产品服务有机的结合起来，结果不仅导致客户资源的浪费，也使银行规模效应低下。一些银行利用自身的经营优势，向客户提供代收交通违规罚款、代收电话费、代发工资等代理业务。但是，虽然此举来带来一定的现金流，但银行却未能将缴费的客户和银行期货业务捆绑开发。结果银行业务量增加很多，几乎占到各营业网点业务量的50%以上，不少网点因此还出现排队现象。而大量承办这种业务的商业银行，作的也只是一件“赔钱生意”。解决的办法有二点，一是利用自助银行代办缴费项目，而不是通过营业网点来办理。二是利用代办缴费卡，开发附加产品。像交通银行便利用交通卡，为客户代理保险买卖。
　　第四、配套服务和新产品推广脱节。网上银行业务推出后，网络维护工作不到位，出现运行故障时未能及时检修。导致网络运行不稳定，客户资料丢失，甚至错账时有发生。因此，有人形容银行在新产品开发上只有“制造厂”，没有“修理厂”。或者是新产品推出后，与各职能部门如工商管理和电信营运等部门沟通不够，导致新产品推广受阻碍。

 

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